Последствия внесудебного банкротства

1Последствия банкротства через МФЦ: короткий ответ

На шесть месяцев процедуры действует мораторий: проценты и неустойки по долгам из списка не начисляются, взыскание приостановлено, но брать кредиты и займы и давать поручительства нельзя. После завершения долги перед кредиторами из списка списываются в пределах указанных сумм, а дальше действуют те же ограничения, что и после суда: пять лет сообщать о банкротстве при кредитах, пять лет — без нового банкротства по своему заявлению, три года — без должностей в управлении компаниями (ст. 213.30, п. 5 ст. 223.6).

Ниже — что можно и нельзя во время процедуры, какие долги спишут и какие останутся, что будет с приставами и кредитной историей, какие ограничения действуют после и как они отличаются от судебного банкротства, что делать, если после списания пришёл кредитор.

2Что меняется на шесть месяцев процедуры

Со дня включения сведений в ЕФРСБ по долгам из вашего списка вводится мораторий: срок по ним считается наступившим, неустойки и проценты не начисляются, исполнение по имущественным взысканиям приостанавливается, а исполнительные документы можно направлять только приставам, не напрямую в банк (п. 1–2 ст. 223.4).

Во время процедуры нельзя получать кредиты и займы, выдавать поручительства и совершать иные обеспечительные сделки (п. 4 ст. 223.4). Покупка в обычную рассрочку у продавца — не всегда заём: смотрите договор; а вот «рассрочка» через кредит банка на кассе — кредит. Работать, получать зарплату и пенсию, пользоваться своим имуществом можно.

Кредиторы из списка вправе запросить сведения о вашем имуществе в регистрирующих органах (п. 5 ст. 223.4). Если появились наследство, дар или иное улучшение, позволяющее погасить долги полностью или в значительной части, нужно уведомить МФЦ за 5 рабочих дней — процедуру прекратят (ст. 223.5).

3Какие долги спишут после МФЦ

По истечении шести месяцев гражданин освобождается от долгов перед кредиторами, указанными в заявлении, — с учётом общего лимита в 1 000 000 ₽ (п. 1 ст. 223.6). Задолженность перед ними признаётся безнадёжной. Если сумма в списке занижена, освобождение — только в пределах указанной; если завышена — в пределах действительного долга (п. 2).

НДФЛ со списанного долга зависит от основания и условий прекращения долга. Пункт 62.1 ст. 217 НК освобождает безнадёжный долг перед организацией или ИП только при соблюдении перечисленных в нём условий (нет взаимозависимости и трудовых отношений с кредитором, доход — не материальная помощь и не оплата). Завершение МФЦ само по себе льготу не доказывает: если кредитор прислал справку о доходе, проверьте основание с налоговым специалистом.

4Какие долги останутся после МФЦ

Не списываются долги перед кредиторами, которых нет в списке, и требования, перечисленные в законе как исключения (п. 2 ст. 223.6). Кроме того, освобождение не допускается при недобросовестности: если вы скрыли сведения или действовали незаконно при получении кредита.

Главное отличие от суда: там незаявленные кредиторы по общему правилу тоже списываются, а через МФЦ — нет. Поэтому список кредиторов — самый важный документ процедуры. Как его составить — в материале документы для МФЦ.

5Ограничения после завершения процедуры

После завершения применяются последствия ст. 213.30, а сроки считают со дня завершения внесудебной процедуры (п. 5 ст. 223.6). Повторно пройти банкротство через МФЦ можно не раньше чем через пять лет (п. 8 ст. 223.2).

Если во время этих пяти лет вас снова признают банкротом по заявлению кредитора, освобождение от долгов во втором деле не применяется (п. 2 ст. 213.30). Подробная таблица последствий — в материале ограничения после банкротства.

6Если вы недавно закрыли ИП

Если гражданина исключили из реестра ИП меньше чем за год до подачи заявления в МФЦ, после завершения процедуры к нему применяют последствия банкротства индивидуального предпринимателя (п. 3 ст. 223.6, ст. 216).

Если ИП закрыт больше года назад или его не было, регистрировать ИП и работать самозанятым после МФЦ закон не запрещает. Подробно — в материале ИП и самозанятость после банкротства.

7Что будет с исполнительными производствами

Во время процедуры приставы приостанавливают исполнение по долгам из списка, а после завершения оканчивают производства по списанным требованиям (ст. 69.1 закона № 229-ФЗ). По алиментам, вреду здоровью и долгам не из списка взыскание продолжается.

1. Во время процедуры

   По долгам из списка пристав приостанавливает исполнение и снимает связанные аресты; ограничения по другим требованиям могут остаться.

   6 мес.
2. После завершения

   Пристав оканчивает производства по списанным долгам и снимает ограничения.

3. Проверка

   Через 2–4 недели проверьте банк данных ФССП по фамилии и дате рождения.

4. Если не окончено

   Напишите приставу, приложите распечатку сообщения ЕФРСБ о завершении.

Если пристав продолжает списывать деньги по долгу из списка, это незаконно: требуйте вернуть удержанное и жалуйтесь старшему приставу.

8Кредитная история и кредиты после МФЦ

Сведения о банкротстве входят в кредитную историю (ст. 4 закона № 218-ФЗ), а записи хранятся семь лет со дня последнего изменения (ст. 7). Закон не запрещает банку выдать кредит после МФЦ — он запрещает гражданину скрывать банкротство пять лет.

• Проверьте историюЧерез 1–2 месяца после завершения закажите кредитные отчёты и убедитесь, что долги отражены как прекращённые.
• Оспорьте ошибкиНеверная запись — заявление в бюро по ст. 8 закона № 218-ФЗ с копией сообщения ЕФРСБ.
• Сообщайте о банкротствеВ анкете на кредит пять лет указывайте факт банкротства.
• Начинайте с малогоНебольшая карта или заём, оплаченные вовремя, улучшают историю.

Подробно — в материале кредит после банкротства.

9Каких последствий у МФЦ нет

У внесудебного банкротства нет финансового управляющего, продажи имущества и оспаривания сделок внутри процедуры. Закон не ограничивает выезд за границу, работу по найму, получение пенсии и пособий.

Но «без последствий» МФЦ не бывает: если в списке ошибки или вы скрыли имущество, кредитор может обратиться в суд, и тогда начнётся обычное банкротство с управляющим (п. 2 ст. 223.5).

10Если после списания кредитор требует деньги

Сначала проверьте, был ли этот кредитор в вашем списке и какую сумму вы указали. От этого зависит ответ.

11Последствия, если процедуру прекратили досрочно

Если внесудебную процедуру прекратили — из-за наследства или дара, по заявлению кредитора в суд, — долги не списываются: освобождение наступает только по завершении шести месяцев (п. 1 ст. 223.6). Мораторий заканчивается, кредиторы снова вправе взыскивать.

Поэтому о существенном улучшении положения важно сообщить честно и вовремя: умолчание не спасёт процедуру, а в суде станет доводом против вашей добросовестности.

12Ошибки в списке кредиторов и их цена

В МФЦ никто не проверяет список кредиторов за вас: условия предполагаются соблюдёнными (п. 1.1 ст. 223.2), а последствия ошибок ложатся на гражданина. Каждая ошибка в списке — это долг, который останется после процедуры.

Чтобы не ошибиться, закажите кредитные отчёты во всех бюро, проверьте банк данных ФССП и налоговый кабинет. Сумму берите из последней справки кредитора или отчёта бюро, а не «примерно».

13Работа и должности после МФЦ

Работать по найму после внесудебного банкротства можно где угодно, кроме органов управления компаний: три года нельзя быть директором или членом совета директоров, пять лет — в страховых компаниях, НПФ, МФК и управляющих компаниях фондов, десять лет — в банках.

Работодатель о банкротстве обычно не узнаёт, если не проверяет ЕФРСБ: уведомлять его закон не обязывает. Уволить из-за банкротства нельзя — такого основания в Трудовом кодексе нет. Исключение — сами должности в органах управления: из них придётся уйти, если вы их занимаете.

14Налоги и коммунальные долги после МФЦ

Налоги, пени и коммунальные долги, указанные в списке, списываются вместе с остальными. Налоги и коммуналка за периоды после начала процедуры — нет: это новые обязательства.

Подробно — в материалах налоги и штрафы и долги по ЖКХ.

15Как МФЦ влияет на семью

Внесудебное банкротство касается только самого гражданина. Имущество супруга, родителей и детей не продают, потому что в МФЦ не продают ничего. Долги к родственникам не переходят.

Исключения те же, что в любом банкротстве: поручитель и созаёмщик остаются должниками по своим договорам. Если ваш долг списан через МФЦ, банк вправе требовать его с поручителя. Подробно — в материале банкротство и родственники.

16Что сделать после завершения процедуры

Сообщение о завершении появляется в ЕФРСБ автоматически. Дальше проверьте, что все участники это учли.

17Пример: что изменилось у пенсионерки после МФЦ

Условный пример: пенсионерка, долги 640 000 ₽ трём банкам и МФО, приставы удерживали половину пенсии. Обратилась в МФЦ по основанию 2.

18Последствия МФЦ и суда: сравнение

Ограничения после завершения одинаковые — ст. 213.30. Различаются процедура и объём списания.

Подходите ли вы под одно из четырёх оснований МФЦ — проверьте в калькуляторе условий.

Частые вопросы

Банкротство через МФЦ: другие материалы

• Через МФЦКак проходит
• СрокиШесть месяцев
• ДокументыСписок кредиторов
• ПоследствияСроки и ограничения