Банкротство физических лиц

1Что такое банкротство физических лиц

Банкротство гражданина — процедура по закону № 127-ФЗ, после которой суд или МФЦ освобождает от долгов, которые не удалось погасить. Взамен — продажа имущества, которое не защищено законом, и ограничения на несколько лет.

Банкротство физических лиц работает в России с 1 октября 2015 года (суд) и с 1 сентября 2020 года (МФЦ). В 2025 году суды ввели 567 997 процедур реализации имущества граждан, а через МФЦ возбудили 68 311 внесудебных банкротств. Это массовая и понятная процедура, а не крайняя мера для бизнесменов.

Банкротство не обнуляет всё подряд. Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам и долги, появившиеся после начала дела, останутся. А сокрытие имущества или обман банка при получении кредита — повод суду не списать долги вовсе.

2МФЦ или суд: какой путь банкротства ваш

Через МФЦ можно, только если выполнены условия статьи 223.2: долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одно из четырёх оснований. Через суд — при признаках неплатёжеспособности и любой сумме. Если подходят оба пути, выбираете вы: МФЦ бесплатен, но строже.

Если долги от 500 000 ₽ и расчёт с одними кредиторами не позволяет рассчитаться с другими, подать заявление в суд — уже обязанность: на это закон даёт 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4). Во всех остальных случаях обращение в суд — ваше право (п. 2 ст. 213.4). Подробно — в материале кому подходит банкротство.

3Шесть вопросов перед банкротством

Перед банкротством нужно ответить на шесть вопросов: доступен ли МФЦ, когда идти в суд, сколько это стоит, что заберут, какие долги останутся и что будет после. Короткие ответы — ниже, подробные — в разделах справочника.

4Банкротство граждан в цифрах

В 2025 году суды ввели 567 997 процедур реализации имущества граждан, МФЦ возбудили 68 311 внесудебных банкротств. Реализация длилась в среднем 297 дней, а кредиторы получили в среднем около 7 % своих требований.

Цифры — из годового бюллетеня и статистического релиза Федресурса за 2025 год. Они показывают главное: у большинства банкротов продавать нечего, и процедура заканчивается списанием долгов. Подробнее о том, как менялось число банкротств по годам, — в материале банкротство через суд.

5Что изменилось в банкротстве граждан в 2025–2026 годах

За последние два года правила банкротства граждан менялись пять раз: госпошлина для должника отменена, через МФЦ могут обанкротиться участники СВО, депозит вносят после принятия заявления, реализация продлевается автоматически, а при продаже единственного ипотечного жилья должник получает часть выручки.

Многие сайты до сих пор пишут о пошлине 300 ₽, коридоре МФЦ 50 000 – 500 000 ₽ и запрете повторного внесудебного банкротства на 10 лет. Всё это устарело: проверяйте дату, по которой написан материал, и ссылку на редакцию закона.

6Как подготовиться к банкротству

Перед банкротством соберите полный список долгов, проверьте исполнительные производства, опишите имущество и сделки за три года и решите, какой путь ваш. Это неделя работы, которая определяет, спишут ли долги.

7Признаки, что пора думать о банкротстве

Пора думать о банкротстве, если платежи по долгам съедают больше половины дохода, вы берёте новые займы, чтобы платить старые, просрочки тянутся больше месяца, а кредиторы уже обращаются в суд. Чем раньше вы оцените ситуацию, тем меньше потеряете.

• Платежи больше половины доходаПосле обязательных расходов на жизнь денег на все кредиты не остаётся.
• Займ, чтобы закрыть займНовые микрозаймы ради платежей по старым — верный признак долговой ямы; к тому же такие долги перед банкротством суд оценит строго.
• Просрочки больше месяцаЕсли больше 10 % наступивших долгов просрочено дольше месяца, закон уже предполагает неплатёжеспособность (п. 3 ст. 213.6).
• Судебные приказы и приставыКредиторы получают приказы, приставы удерживают до половины зарплаты или пенсии.

Ни один из признаков сам по себе не обязывает банкротиться. Но если долги от 500 000 ₽ и расчёт с одним кредитором уже не позволяет платить другим, закон требует подать заявление в течение 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4).

8Что будет, если ничего не делать с долгами

Долг не исчезнет: к нему добавятся проценты и неустойки, затем судебные расходы и исполнительский сбор 12 %. Приставы будут удерживать до половины дохода, могут арестовать имущество и ограничить выезд при долге от 30 000 ₽.

Банкротство останавливает этот процесс: с введения процедуры неустойки перестают начисляться, а требования кредиторов предъявляют только в деле. Расчёт, во что обходится жизнь с долгом и банкротство, — на странице стоимость банкротства.

9Реструктуризация или реализация имущества: что выбрать

Реструктуризация — план платежей до пяти лет, имущество сохраняется, нужен стабильный доход. Реализация — продажа незащищённого имущества и списание остатка долгов, подходит большинству. В 2025 году реализаций было в пятнадцать раз больше.

Если дохода на план нет, честнее сразу просить суд ввести реализацию (п. 8 ст. 213.6): это экономит время и 25 000 ₽ за вторую процедуру. Подробно — банкротство через суд.

10Какие долги спишут, а какие останутся

Спишут кредиты, карты, займы, налоги, ЖКХ, расписки и поручительства, возникшие до начала дела. Останутся алименты, возмещение вреда здоровью, моральный вред, зарплата работникам и текущие платежи.

Важное отличие: через суд списывают и долги, которые кредиторы не заявили, а внесудебная процедура освобождает только от долгов из вашего списка. Подробно — какие долги списываются.

11Как это выглядит на практике: три публичных дела

Три завершённых дела граждан без имущества из ЕФРСБ: от подачи до списания долгов прошло от пяти месяцев до года, расходы по тарифам 2026 года — около 39–43 тысяч рублей. Имена мы не публикуем, только номера дел.

Во всех трёх делах имущества для продажи не нашлось, процедура свелась к проверке управляющего и освобождению от долгов. Больше цифр — на странице статистика банкротства.

12От долгов к списанию: маршрут по шагам

Путь к списанию долгов — семь шагов: собрать все долги, оценить доход и имущество, проверить условия МФЦ, выбрать процедуру, подготовить документы, пройти процедуру честно и получить решение о списании. Ниже — каждый шаг с переходом в подробный раздел.

1. Соберите все долги

   Кредитные истории во всех бюро, банк данных ФССП, налоги, ЖКХ, расписки. Это основа и для МФЦ, и для суда.

   1 вечер
2. Оцените доход и имущество

   Хватит ли дохода на платежи в разумный срок? Есть ли имущество, кроме единственного жилья? Что могут продать.

3. Проверьте МФЦ

   Долг до миллиона и одно из четырёх оснований — бесплатно. Условия МФЦ.

4. Выберите процедуру

   Нет условий МФЦ — арбитражный суд; при стабильном доходе — реструктуризация, без него — сразу реализация. Кому подходит банкротство.

5. Подготовьте документы

   Для МФЦ — заявление и список кредиторов, для суда — заявление с приложениями.

   1–3 недели
6. Пройдите процедуру честно

   Отвечайте управляющему, не скрывайте имущество, не берите новых долгов.

   6–10 месяцев
7. Получите решение

   Через МФЦ — через шесть месяцев после записи в ЕФРСБ; в суде — определение об освобождении от обязательств.

13Банкротство в разных жизненных ситуациях

Банкротство выглядит по-разному для пенсионера, безработного, семьи с ипотекой, предпринимателя, участника СВО и поручителя. Найдите свою ситуацию — у каждой свой самый короткий путь.

14Куда обращаться при банкротстве

Заявление о внесудебном банкротстве подают в МФЦ, о судебном — в арбитражный суд по месту жительства. Сведения о процедурах — в ЕФРСБ на Федресурсе, об исполнительных производствах — в банке данных ФССП. Бесплатную юридическую помощь отдельным категориям оказывают государственные юридические бюро.

15Как не попасть к мошенникам при списании долгов

Государственной программы бесплатного списания долгов нет — есть только банкротство через МФЦ и суд по закону. Настораживать должны обещания «гарантированно спишем всё», предоплата за «оформление через МФЦ» и советы переписать имущество на родственников.

Проверить исполнителя просто: адвоката — в реестре адвокатов субъекта, арбитражного управляющего — в реестре его СРО. Депозит 25 000 ₽ вносят на счёт суда, а не на карту юриста.

16Словарь банкротства: главные термины

Пять терминов, без которых не понять ни одну статью о банкротстве: ЕФРСБ, финансовый управляющий, конкурсная масса, реализация имущества и освобождение от обязательств.

17Сколько длится банкротство

Внесудебное банкротство длится ровно шесть месяцев со дня записи в ЕФРСБ. Через суд — время до первого заседания плюс реализация имущества: она вводится на шесть месяцев и продлевается сама; в 2025 году в среднем длилась 297 дней.

18Что можно и чего нельзя во время банкротства

Во время процедуры можно работать, получать зарплату и пенсию, пользоваться единственным жильём. Нельзя брать новые кредиты без сообщения о банкротстве, распоряжаться имуществом без управляющего в суде и скрывать доходы.

19Жизнь после списания долгов

После списания долги из процедуры больше не требуют, удержания прекращаются. Пять лет нужно сообщать о банкротстве, когда берёте кредит, три года нельзя руководить компанией. Работать, ездить, покупать жильё — можно.

Кредитная история постепенно восстанавливается: запись о банкротстве хранится семь лет с последнего изменения, но небольшие кредиты, погашенные вовремя, перекрывают её. Подробно — последствия банкротства.

20Как мы пишем этот справочник

Все нормы на сайте сверены с действующими редакциями закона № 127-ФЗ, Налогового кодекса и закона об исполнительном производстве, цифры — со статистикой Федресурса. Рядом с каждым материалом — дата проверки и список источников.

• ПервоисточникиТекст закона, постановления Пленума Верховного суда, тарифы Федресурса и «Коммерсанта», официальные релизы.
• Даты сверкиИзменчивые цифры — пошлины, тарифы, коридор МФЦ — проверяем и указываем дату.
• Без рекламы и обещанийМы не юридическая фирма и не продаём «списание под ключ»; на страницах о СВО нет рекламы.
• ИсправленияНашли ошибку — напишите через страницу «Контакты», исправим и обновим дату.

21Что будет с семьёй при банкротстве

Супруг и дети не становятся должниками и не отвечают по вашим личным долгам. Но общее имущество, нажитое в браке, при судебном банкротстве могут продать — супругу выплатят его долю выручки. По общим долгам супруг продолжает отвечать.

Детские пособия защищены от взыскания, обязанность платить алименты банкротство не отменяет. Если кредиты брали вдвоём, после банкротства одного банк придёт ко второму, поэтому иногда разумно банкротиться обоим. Подробно — последствия для родственников.

22Заберут ли единственное жильё

Единственное жильё без ипотеки защищено законом: его не продают ни во внесудебной, ни в судебной процедуре. Жильё в ипотеке продают, но с 3 апреля 2026 года должник получает до 10 % выручки; сохранить его можно отдельным мировым соглашением с банком.

Защиту даёт статья 446 ГПК: она охватывает единственное пригодное для проживания помещение и участок под ним, если они не в залоге. Вторая квартира, дача, доля в чужом жилье защиты не имеют. Подробно — единственное жильё при банкротстве.

23Какие документы понадобятся в любом случае

В любом случае понадобятся паспорт, СНИЛС, список всех кредиторов с суммами по справкам и сведения об имуществе. Для внесудебного банкротства — заявление по форме и, возможно, справки; для суда — ещё документы о доходах, счетах, сделках и семье за три года.

Подробные перечни с формами и образцами — документы для внесудебного банкротства и заявление в арбитражный суд.

24Что будет с кредитной историей

Сведения о процедуре банкротства попадают в кредитную историю (ст. 4 закона № 218-ФЗ) и хранятся семь лет с последнего изменения записи. Это не запрет на кредиты: банки решают сами, а новые небольшие кредиты без просрочек постепенно перекрывают старую историю.

Через один-два месяца после списания закажите отчёты во всех бюро: долги должны быть отмечены как прекращённые. Если какой-то кредитор продолжает показывать просрочку по списанному долгу, оспорьте запись в бюро с копией определения суда или выпиской из ЕФРСБ.

25Как подготовить деньги на банкротство

Через МФЦ деньги не нужны. Для суда главное — 25 000 ₽ на депозит, их вносят после принятия заявления и до заседания, и около 14 000 ₽ на публикации в первые недели процедуры. Внести деньги могут и близкие.

Не берите ради банкротства новый кредит или заём: при уже имеющихся просрочках это повод суду не освободить от этого долга или от всех. Если денег нет совсем, проверьте, не сложатся ли через несколько месяцев условия бесплатной процедуры, и узнайте о бесплатной юридической помощи в вашем регионе — бесплатное банкротство.

26Как проходит банкротство: коротко

Через МФЦ: заявление и список кредиторов, проверка, запись в ЕФРСБ, шесть месяцев ожидания, списание. Через суд: заявление, депозит 25 000 ₽, заседание, реструктуризация или реализация имущества, завершение и освобождение от долгов.

Пошагово: банкротство через МФЦ, банкротство через суд, заявление в арбитражный суд.

Частые вопросы

Путеводитель по справочнику

• Банкротство через МФЦПорядок, 6 месяцев, последствия
• Условия МФЦ4 основания и самопроверка
• Почему возвращают заявлениеПричины по закону
• Банкротство через суд8 шагов, процедуры, сроки
• Заявление в судДокументы и подача
• Кому подходит банкротствоПраво и обязанность подать
• СтоимостьРасходы и калькулятор
• Какие долги спишутТаблица по видам долгов
• ИмуществоЧто продадут, что останется
• ИпотекаКак сохранить квартиру
• ПоследствияКредиты, работа, выезд
• Долги участников СВОСписание по закону № 377-ФЗ
• СтатистикаБанкротства в цифрах
• Закон о банкротствеСтатьи 127-ФЗ простым языком