127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», действующая редакция
Актуально на 20 августа 2026 года
Списание долгов гражданина устроено проще, чем кажется, и строже, чем обещает реклама. Здесь разобрано, чем внесудебное банкротство через МФЦ отличается от судебного, во сколько обходится каждый путь, что заберут из имущества и в каких случаях долги остаются с вами даже после процедуры.
Начните с проверки условий — она занимает минуту и сразу показывает, какая процедура вам доступна и что может стать причиной отказа.
две процедуры
Распространённое заблуждение — что банкротство бывает «через МФЦ» и «через суд», и должник выбирает, куда пойти. На самом деле путь определяется вашими цифрами и обстоятельствами: если вы проходите по условиям внесудебной процедуры, она вам доступна; если нет — остаётся только арбитражный суд.
| Параметр | Внесудебное через МФЦ | Судебное в арбитраже |
|---|---|---|
| Сумма долга | От 25 000 до 1 000 000 ₽ | Верхней и нижней границы нет |
| Основание | Одно из четырёх условий ст. 223.2 | Неплатёжеспособность либо обязанность при долге от 500 000 ₽ |
| Кто рассматривает | МФЦ проверяет формально и публикует сведения | Арбитражный суд по месту жительства |
| Финансовый управляющий | Не назначается | Обязателен, без него дело не ведётся |
| Прямые расходы | Ноль | Депозит 25 000 ₽ за процедуру, публикации, почта |
| Срок | Ровно шесть месяцев | От восьми месяцев, часто около года |
| Имущество | Не должно быть имущества для взыскания | Реализуется всё, кроме защищённого законом |
| Повторно | Через пять лет | Через пять лет |
Если долг укладывается в миллион, а приставы уже закрыли производство и взять с вас нечего — идти в суд бессмысленно, вы просто потратите деньги на то, что государство делает бесплатно. Обратная ситуация встречается чаще: человек рассчитывает на бесплатную процедуру, подаёт заявление в МФЦ и получает возврат, потому что не разобрался в основаниях.
Проверка по условиям закона занимает минуту и показывает, что именно не выполнено.
статья 223.2
Суммы мало. Кроме коридора от 25 000 до 1 000 000 рублей нужно попасть хотя бы в одно из четырёх обстоятельств, перечисленных в статье 223.2. Именно здесь спотыкается большинство.
Постановление вынесено по пункту 4 части 1 статьи 46 закона об исполнительном производстве, и новых производств после этого не возбуждали. Самое частое основание и самое коварное: достаточно одного свежего производства, чтобы получить отказ.
Дополнительно требуется, чтобы не было имущества, на которое можно обратить взыскание. Производство при этом может быть не окончено.
Исполнительный документ предъявлен больше года назад, имущества для взыскания нет.
И до сих пор не исполнен. Основание для тех, кого приставы взыскивают годами без результата.
Проверить своё исполнительное производство можно бесплатно в банке данных ФССП — там видно и номер, и основание окончания. Постановление пристава по статье 46 лучше получить на руки до подачи заявления в МФЦ.
статистика ЕФРСБ
По сведениям ЕФРСБ с сентября 2020 года по июль 2026-го возбуждено 85 099 внесудебных процедур на 39,8 млрд рублей, завершены 54 411 на 23,8 млрд. Доля отказов держится около половины — и почти всегда причина не в сумме долга.
Человек помнит, что приставы «закрыли дело» пару лет назад, но за это время подал в суд ещё один кредитор. Одно активное производство — и основание рушится. Проверять нужно на дату подачи, а не по памяти.
Список составляет сам должник, и закон требует перечислить всех. Забытая кредитка, микрозайм или долг по ЖКХ не спишутся — обязательство перед этим кредитором останется в полном объёме и после процедуры.
Внесудебная процедура создана для тех, с кого взыскивать нечего. Автомобиль, вторая квартира, дача, официальная зарплата выше прожиточного минимума — повод отправить заявителя в суд, где имущество продадут.
Долг считается совокупно по всем кредиторам, вместе с процентами, неустойками и исполнительским сбором. «На глаз» сумма почти всегда оказывается меньше реальной — и вылезает за миллион уже после подачи.
Отказ не наказание: заявление просто возвращают, и подать его снова можно после устранения причины. Но месяц ожидания вы потеряете, а кредиторы за это время продолжат начислять проценты.
статья 213.4
Закон разводит две ситуации, и путать их дорого.
Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если удовлетворение требований одного кредитора приводит к невозможности исполнить обязательства перед остальными в полном объёме, а размер таких обязательств в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей. Срок — не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать об этом.
Пятьсот тысяч рублей — это порог обязанности, а не порог доступа. Право подать заявление есть у любого гражданина, который предвидит своё банкротство и отвечает признакам неплатёжеспособности: сумма значения не имеет. Формулировка «банкротство от 500 тысяч» кочует из статьи в статью и заставляет людей с долгом в триста тысяч годами тянуть безнадёжную ситуацию.
Достаточно одного признака. Дальше суд решает, вводить реструктуризацию долгов или сразу переходить к реализации имущества — второе происходит, когда дохода на исполнение трёхлетнего плана заведомо не хватает.
расходы
Здесь в выдаче живёт самая упорная ошибка: госпошлину в 300 рублей продолжают указывать статьи, обновлённые в 2026 году, хотя правило изменилось ещё в сентябре 2024-го.
| Статья расходов | Сумма | Когда платится |
|---|---|---|
| Госпошлина, если заявление подаёт сам гражданин | Не уплачивается | — |
| Госпошлина, если заявление подаёт кредитор | 10 000 ₽ | При подаче заявления |
| Депозит на вознаграждение финансового управляющего | 25 000 ₽ за каждую введённую процедуру | После принятия заявления, до заседания |
| Проценты управляющего от продажи имущества | 7% от вырученной суммы | По итогам реализации |
| Публикация в газете «Коммерсантъ» | Около 12 000 ₽ за сообщение | По ходу процедуры |
| Публикации в ЕФРСБ | Порядка 500 ₽ за каждое сообщение | По ходу процедуры |
| Почтовые расходы на переписку с кредиторами | От 2 000 ₽ | По ходу процедуры |
Депозит вносится за каждую введённую процедуру. Если суд сначала откроет реструктуризацию долгов, а потом перейдёт к реализации имущества, вознаграждение платится дважды. Именно поэтому в заявлении обычно просят сразу вводить реализацию — при отсутствии дохода реструктуризация всё равно не будет утверждена.
Отдельная строка — юридическое сопровождение. Это не обязательный расход: закон не требует представителя, заявление и опись имущества гражданин вправе подготовить сам. Ценники «под ключ» в рекламе означают ровно то, что кто-то заполнит за вас формы и будет ходить на заседания.
конкурсная масса
В конкурсную массу попадает всё имущество гражданина на дату признания банкротом плюс то, что появится в ходе процедуры. Из неё исключается имущество, на которое по закону нельзя обратить взыскание.
Отдельный сюжет — сделки за три года до подачи заявления. Дарение квартиры родственнику, продажа машины по цене втрое ниже рынка, раздел имущества с супругом накануне банкротства — всё это управляющий вправе оспорить, и имущество вернётся в массу. Продажа по рыночной цене с понятной судьбой денег под оспаривание не подпадает.
С сентября 2024 года в законе появилась статья 213.10-1: должник вправе заключить с залоговым кредитором отдельное мировое соглашение по ипотеке. Долг перед банком гасит третье лицо — родственник, работодатель, знакомый, — требования банка исключаются из реестра, а квартира не идёт с торгов и не попадает в конкурсную массу. Остальные долги при этом списываются как обычно. Правило применяется к делам, возбуждённым после 8 сентября 2024 года, а к более ранним — если к этой дате жильё ещё не было реализовано.
пределы освобождения
Банкротство закрывает не всё. Освобождение по итогам процедуры распространяется на большинство обязательств, но у него есть жёстко очерченные исключения.
Отдельно стоит долг, о котором должник умолчал. Кредитор, не попавший в список, вправе предъявить требование и после завершения процедуры — по нему выдаётся исполнительный лист. Это работает и в судебном, и во внесудебном порядке, и это вторая по частоте причина, по которой люди уходят из банкротства с долгами.
статья 213.30
Статья 213.30 перечисляет ограничения закрытым списком. Всё остальное, чем пугают в интернете — выезд за границу, изъятие имущества родственников, увольнение с работы, — в законе отсутствует.
| Срок | Ограничение |
|---|---|
| 5 лет | При обращении за кредитом или займом обязаны сообщать о факте банкротства |
| 5 лет | Нельзя повторно инициировать собственное банкротство |
| 5 лет | Нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, НПФ, МФО, инвестиционного фонда |
| 3 года | Нельзя участвовать в управлении юридическим лицом — быть директором или входить в совет директоров |
| 10 лет | Нельзя занимать должности в органах управления кредитной организации |
Запрет на выезд за границу — мера в рамках дела, а не последствие банкротства: суд может её ввести, пока процедура идёт, и снимает при завершении. Работать по трудовому договору, оставаться самозанятым, владеть имуществом и получать наследство после банкротства можно без ограничений; с регистрацией ИП есть нюанс, если предпринимателем вы были на дату признания банкротом. Запись о процедуре хранится в кредитной истории семь лет, и это, а не формальные запреты, реально влияет на жизнь: первые год-два новых кредитов, скорее всего, не будет.
пункт 4 статьи 213.28
Пройти процедуру и остаться с долгами — редкий, но реальный сценарий. Основания перечислены в пункте 4 статьи 213.28, и все они про поведение должника, а не про его бедность.
Обратите внимание, чего в этом списке нет: там нет «взял слишком много кредитов», «потерял работу», «не рассчитал силы». Добросовестный должник, который перестал платить из-за реального ухудшения обстоятельств и ничего не прятал, освобождается от долгов — на этом стоит вся конструкция потребительского банкротства.
377-ФЗ
Запросы про списание долгов участникам специальной военной операции и членам их семей приводят на страницы о банкротстве, хотя 127-ФЗ здесь не работает вовсе.
Прекращение кредитных обязательств военнослужащих регулируется Федеральным законом от 07.10.2022 № 377-ФЗ. Это не банкротство: заявление подаётся не в суд и не в МФЦ, статуса банкрота человек не получает, ограничения статьи 213.30 не наступают. Механизмов внутри закона несколько, и у каждого свои условия — в том числе жёсткая привязка к дате заключения контракта, из-за которой люди чаще всего и ошибаются, читая статьи о предыдущей редакции.
Разбор 377-ФЗ вынесен в отдельный раздел — с датами, условиями и порядком обращения к приставу.
материалы справочника
Четыре вопроса наверху страницы разводят внесудебную процедуру, обязанность идти в суд и право подать заявление добровольно.
коротко
Минимального порога для обращения в суд нет: заявление подаётся при любой сумме, если рассчитаться с кредиторами вы не в состоянии. От 500 000 ₽ при просрочке свыше трёх месяцев подать заявление вы уже обязаны. Для внесудебной процедуры действует коридор от 25 000 до 1 000 000 ₽.
Через МФЦ — бесплатно. В суде гражданин с сентября 2024 года не платит госпошлину за собственное заявление, но вносит на депозит 25 000 ₽ вознаграждения управляющему за каждую процедуру и оплачивает публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте». При продаже имущества управляющий получает ещё 7% от вырученной суммы.
Чаще всего — из-за незакрытого или вновь возбуждённого исполнительного производства, неполного списка кредиторов, наличия имущества и дохода либо суммы, вышедшей за коридор. Отказ означает возврат заявления: устранив причину, можно подать снова.
Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, зарплату работникам должника, субсидиарную ответственность и убытки юридическому лицу. Останется и долг перед кредитором, которого вы не указали в списке.
Нет, оно защищено исполнительским иммунитетом. Исключение — ипотека: заложенная квартира реализуется, даже если она единственная. С сентября 2024 года её можно сохранить через отдельное мировое соглашение по статье 213.10-1, когда долг перед банком гасит третье лицо.
Можно и нужно. Доход поступает в конкурсную массу, но вам ежемесячно оставляют прожиточный минимум на себя и на каждого иждивенца. По мотивированному ходатайству суд исключает и большие суммы — например, на аренду жилья или лечение.
Внесудебная — ровно шесть месяцев со дня публикации сведений в ЕФРСБ. Судебная реализация имущества вводится на шесть месяцев и продлевается по ходатайству управляющего; на практике дело занимает от восьми месяцев до полутора лет.
Через пять лет — и для судебной процедуры, и для внесудебной. Срок считается от завершения реализации имущества либо от прекращения или завершения предыдущего внесудебного банкротства.