Какие долги списываются при банкротстве

1Какие долги списываются при банкротстве: коротко

При банкротстве через суд списываются почти все долги, которые были до принятия заявления: кредиты, карты, займы МФО, налоги, ЖКХ, расписки, поручительство — даже если кредитор не заявился в деле. Не списываются алименты, вред жизни и здоровью, моральный вред, зарплата работникам, текущие платежи и долги, связанные с виной должника.

Списание задолженности при банкротстве в законе называется освобождением от обязательств (п. 3 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ). Суд освобождает от долгов после расчётов с кредиторами — то есть после продажи имущества, если оно было. Всё, что не удалось погасить, списывается. Исключения перечислены в самой статье 213.28: в пункте 3 (кредитор не знал и не должен был знать о своём требовании; долг по отдельному мировому соглашению об ипотеке) и в пунктах 4–6.

При банкротстве через МФЦ правило другое и строже: списываются только долги перед кредиторами, которых вы указали в заявлении, и только в указанных суммах. Поэтому главный вопрос «какие долги спишут» зависит ещё и от того, какую процедуру вы выбрали.

2Списание долгов по видам: таблица

При банкротстве кредиты, кредитные карты, микрозаймы, налоги и взносы, долги за ЖКХ, расписки, поручительство и долги, проданные коллекторам, списываются. Ипотека и автокредит — через продажу залога, остаток долга списывают. Со штрафами решает дата правонарушения.

Неустойки, штрафы по договору и проценты в суде списываются вместе с основным долгом — более того, с введения процедуры их начисление прекращается (п. 2 ст. 213.11, п. 5 ст. 213.25). А вот при банкротстве через МФЦ они не входят в расчёт порога в миллион, но долг перед кредитором из списка списывается в той сумме, которую вы указали.

3Сколько долгов списывают при банкротстве на деле

По статистике Федресурса, в делах о банкротстве граждан кредиторы получают в среднем около 7 % включённых в реестр требований. Остальные 93 % задолженности суд списывает. Для большинства банкротов это означает, что погасить из имущества не удаётся почти ничего.

Федресурс считает долю удовлетворённых требований по отчётам финансовых управляющих о реализации имущества граждан. В 2025 году она составила от 6,7 до 7,7 % — в зависимости от способа подсчёта (по общей сумме требований или в среднем по отчётам). В 2015 году, когда банкротство граждан только заработало, показатель был меньше одного процента.

Для должника из этого следует простой вывод: банкротство — прежде всего способ законно списать задолженность, а не продать имущество в пользу банков. Если имущества нет и сделки чистые, процедура заканчивается освобождением от обязательств.

4Какие долги не списываются при банкротстве

Остаются две группы долгов. Первая — по своей сути: алименты, вред жизни и здоровью, моральный вред, зарплата работникам, текущие платежи. Вторая — из-за вины должника: субсидиарная ответственность, умышленные убытки и вред имуществу, последствия оспоренных сделок.

Эти обязательства сохраняются после банкротства, даже если кредитор не заявился в деле, и после завершения процедуры их можно взыскивать в непогашенной части; по включённым в реестр суд выдаёт исполнительные листы (п. 5 ст. 213.28). Ещё два случая из пункта 3: долги, о которых кредитор не знал и не должен был знать к моменту завершения реализации, и долги, ради которых гражданин заключил отдельное мировое соглашение о сохранении ипотечного жилья (ст. 213.10-1).

Подробный разбор каждого исключения — в материале какие долги не списываются при банкротстве.

5Какие долги спишут через суд и через МФЦ

Через суд долги списывают все, кроме исключений статьи 213.28, — включая незаявленные. Через МФЦ — только перед кредиторами из вашего списка и только в указанной сумме. Забытый кредитор в МФЦ остаётся с вами.

Отсюда практический совет для внесудебного банкротства: закажите кредитную историю во всех бюро, проверьте налоги, ЖКХ и банк данных ФССП, и только потом заполняйте список кредиторов. Через МФЦ долги спишут ровно по этому списку. Условия внесудебной процедуры — в материале условия банкротства через МФЦ.

6Текущие платежи: долги, которые банкротство не трогает

Текущие платежи — денежные обязательства, возникшие после принятия судом заявления о банкротстве (п. 1 ст. 5). Их не списывают: квартплату, налоги, новые штрафы, кредиты, взятые во время процедуры, нужно платить самому.

Граница проходит по дате определения о принятии заявления о банкротстве. Квитанция ЖКХ за март, если заявление приняли в апреле, — долг, который спишут. Квитанция за май — текущий платёж: его платят из своих денег, а если не платить, его взыщут и после процедуры.

Более того, текущие платежи гасят из конкурсной массы раньше реестровых долгов, в своей очереди: сначала алименты, судебные расходы и вознаграждение управляющего, затем зарплата работникам, затем ЖКХ и капремонт, затем остальное (п. 2 ст. 213.27).

7В каком порядке гасят долги при банкротстве

Деньги от продажи имущества идут сначала на текущие платежи и расходы на процедуру, затем на долги по реестру в три очереди: вред жизни и здоровью и алименты, зарплата работникам, все остальные кредиторы. Залоговый кредитор получает долю выручки от залога.

При банкротстве кредиторы следующей очереди получают деньги только после полного расчёта с предыдущей. У большинства банкротов имущества нет, и до третьей очереди деньги не доходят: задолженность перед банками и МФО просто списывается.

8Что будет с ипотекой и автокредитом

Долг по ипотеке или автокредиту списывают через продажу залога: квартиру или машину продают, 80 % выручки получает банк-залогодержатель, а остаток долга, который не покрыла выручка, списывается вместе с остальными долгами.

Для единственного жилья в ипотеке с 3 апреля 2026 года действует особый порядок: 80 % банку, 10 % кредиторам первой и второй очереди, 10 % — должнику в пределах первоначального взноса и выплат по ипотеке (ст. 213.27-1). Сохранить ипотечную квартиру можно только через отдельное мировое соглашение с банком (ст. 213.10-1) — об этом в материале как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве.

С автокредитом то же самое: машину продают на торгах. Если вы платите без просрочек и хотите сохранить машину, банкротство — не ваш инструмент: обсудите с банком реструктуризацию кредита вне процедуры.

9Долги созаёмщиков и поручителей

Банкротство освобождает от обязательств только самого должника. Созаёмщик и поручитель по его кредиту продолжают отвечать перед банком, и банк вправе требовать с них долг полностью.

Если кредит брали вдвоём с супругом, после вашего банкротства банк придёт к нему как к созаёмщику. Если за вас поручились родители, банк потребует долг с них. Это стоит обсудить с близкими до подачи заявления: иногда разумнее банкротиться вместе или договориться с банком заранее.

Обратная ситуация — вы поручитель за чужой кредит. Ваше обязательство поручителя — обычный долг третьей очереди, и при вашем банкротстве оно списывается.

10Долги ИП и общие долги супругов при банкротстве

Индивидуальный предприниматель отвечает по долгам бизнеса всем имуществом, поэтому при банкротстве ИП списывают и личные, и предпринимательские обязательства — по тем же правилам. Общий долг супругов за второго супруга не списывается.

Для ИП банкротство идёт по правилам для граждан: налоги по бизнесу, кредиты на развитие, долги перед поставщиками списываются наравне с личными. Не спишут зарплату и выходные пособия работникам (п. 5 ст. 213.28). Перед подачей заявления ИП публикует уведомление о намерении обанкротиться в Федресурсе — не позднее чем за 15 календарных дней.

Общий долг супругов — кредит, где оба созаёмщики, или долг, признанный общим судом, — при банкротстве одного супруга за второго не исчезает: банк вправе требовать погашения со второго. Поэтому при крупных общих долгах супруги иногда проходят банкротство вместе.

11Как собрать полный список долгов перед банкротством

Полный список кредиторов — главная защита от неприятных сюрпризов после банкротства. Его собирают из кредитной истории, банка данных ФССП, личного кабинета налогоплательщика, квитанций ЖКХ и собственных записей о долгах перед людьми.

1. Кредитные истории

   Список бюро — на Госуслугах, отчёты — в каждом бюро, бесплатно дважды в год. Там банки, МФО, коллекторы.

2. Банк данных ФССП

   Все исполнительные производства: суды, налоги, штрафы, ЖКХ.

3. Налоги

   Личный кабинет налогоплательщика или Госуслуги: недоимки и пени.

4. ЖКХ и связь

   Управляющая компания, ресурсники, капремонт, интернет и мобильная связь.

5. Люди

   Расписки и переводы знакомым, поручительства за других.

Для банкротства через суд список нужен по форме Минэкономразвития: кредитор, сумма, основание. Для МФЦ — по той же форме, и от него зависит, какие долги спишут. Помните: забытый в МФЦ кредитор остаётся с вами.

12Что делать, если после банкротства требуют списанный долг

Сошлитесь на определение суда о завершении реализации имущества и освобождении от обязательств — оно и есть доказательство списания. Если кредитор продолжает взыскивать списанный долг, жалуйтесь в ФССП или Банк России, а иск отклонит суд.

1. Возьмите определение

   Определение о завершении реализации и освобождении от обязательств есть в карточке дела на сайте арбитражного суда; при необходимости получите заверенную копию.

2. Направьте кредитору

   Письменно, со ссылкой на номер дела и п. 3 ст. 213.28. Требования по списанным долгам незаконны.

3. Жалоба

   Коллекторы — в ФССП (надзор за коллекторской деятельностью), банки и МФО — в Банк России.

4. Кредитная история

   Проверьте, что долги отмечены как погашенные или списанные; ошибки оспаривайте в бюро.

13Когда суд не спишет долги вовсе

Суд не освобождает от долгов, если гражданин привлечён к ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство в этом деле, скрыл сведения или дал ложные сведения управляющему и суду, либо действовал незаконно при получении или исполнении долга.

• Фиктивное и преднамеренное банкротствоЕсли за него привлекли к уголовной или административной ответственности в этом деле.
• Сокрытие сведенийНе сообщили управляющему или суду нужное либо сообщили заведомо ложное — и это установил суд.
• Обман при получении долгаМошенничество, ложные сведения банку, злостное уклонение от погашения, уклонение от налогов, сокрытие или уничтожение имущества.

Отказ в списании при банкротстве — исключение, а не правило: он требует доказательств и судебного акта. Честный должник, который раскрыл имущество и доходы и не брал кредиты с ложными сведениями, по закону освобождается от долгов.

14Мифы о списании долгов

Частые вопросы

Долги при банкротстве: подробно по видам

• Что не спишутИсключения п. 3–6 ст. 213.28
• Долги по ЖКХЧто спишут и что станет текущим
• Налоги и штрафыЧто спишут, что останется
• Микрозаймы и МФОКак собрать все займы
• Списание без банкротстваИсковая давность и безнадёжный долг
• Последствия банкротстваКредиты, работа, выезд