Реструктуризация долгов гражданина

1Реструктуризация долгов: короткий ответ

Реструктуризация долгов гражданина — процедура в деле о банкротстве, в которой долги не списывают, а гасят по плану из дохода: до 5 лет, а если суд утверждает план без одобрения кредиторов — до 3 лет (ст. 213.14). Массовой продажи имущества нет (залог — по особым правилам), а при исполнении плана гражданина не признают банкротом. Подходит тем, у кого есть стабильный доход и нет судимости за экономические преступления; на практике планы утверждают редко — в 2025 году утверждено 3 129 планов при 37 897 введённых процедурах.

Ниже — кому доступна реструктуризация и что меняется в день её введения, как составить и подать план, когда суд утвердит его даже без согласия кредиторов, сколько процентов начислят, как изменить или продлить план, когда его отменят и чем реструктуризация выгоднее или хуже реализации имущества.

2Кому доступна реструктуризация

План можно представить, только если гражданин отвечает четырём требованиям п. 1 ст. 213.13: есть источник дохода на дату плана; нет неснятой судимости за умышленное экономическое преступление и истёк срок административного наказания за мелкое хищение, порчу имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство; не был банкротом 5 лет; план в отношении его долгов не утверждали 8 лет.

Кроме того, гражданин обязан сообщить кредиторам об административных и уголовных делах в отношении себя, о судимости и о банкротстве или исполненных планах за 8 лет; эти сведения указывают в самом плане (п. 2 ст. 213.13). Скрыть их — основание отменить план (ст. 213.23).

Если дохода нет или он едва покрывает прожиточный минимум семьи, реструктуризация бессмысленна: при подаче заявления можно сразу просить суд ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6) и сэкономить второе вознаграждение управляющему — 25 000 ₽.

3Что меняется в день введения реструктуризации

С даты определения о введении реструктуризации действует мораторий: кредиторы не получают платежей вне процедуры, неустойки и проценты по долгам перестают начисляться, аресты снимают, исполнение по имущественным взысканиям приостанавливают, а иски вне дела о банкротстве оставляют без рассмотрения (ст. 213.11).

Счета и имущество при этом остаются у вас — в отличие от реализации. Но свобода сделок ограничена, о чём ниже.

4Что можно и чего нельзя во время реструктуризации

Крупные сделки — только с письменного предварительного согласия финансового управляющего (п. 5 ст. 213.11). Безвозмездные сделки, вклады в капитал компаний и покупка долей запрещены полностью. Деньгами на специальном счёте можно распоряжаться самостоятельно — до 50 000 ₽ в месяц (п. 5.1 ст. 213.11 в ред. закона № 62-ФЗ от 23.03.2026).

Остальными счетами и вкладами распоряжаются только с согласия управляющего. Спор с управляющим о сделке решает суд по делу. Запрещены полностью безвозмездные сделки — например, подарить машину родственнику в реструктуризации нельзя даже с согласия.

5Ипотека и залог в реструктуризации

Массовой продажи имущества, как в реализации, в реструктуризации нет. Но с залогом есть особенности: план должен предусматривать преимущественное погашение залогового кредитора за счёт предмета залога и может предусматривать продажу заложенного имущества, в том числе ипотечного жилья (п. 3, 6 ст. 213.14).

Если ипотека — главный долг, а остальные небольшие, реструктуризация с отдельным мировым соглашением по жилью часто разумнее реализации. Подробно — в материалах ипотека и банкротство и как сохранить ипотечную квартиру.

6Как посчитать посильный платёж по плану

План пишут от дохода, а не от желаемого срока. Из дохода вычитают прожиточный минимум на себя и иждивенцев, текущие обязательные платежи и запас на непредвиденное — остаток и есть платёж по плану. Его делят между кредиторами пропорционально суммам их требований.

1. Доход

   Подтверждённый доход за последние 6 месяцев — его прикладывают к плану (ст. 213.15).

2. Минус жизнь

   Прожиточный минимум на вас и каждого иждивенца по региону; коммунальные и текущие платежи.

3. Минус запас

   Наша расчётная подушка — 10–20 % на лечение, ремонт, снижение дохода; закон её не предписывает.

4. Делим

   Остаток — пропорционально всем реестровым кредиторам; залог — из предмета залога.

5. Срок

   Грубая оценка: сумма реестра ÷ платёж = месяцы. Затем добавьте проценты по п. 2 ст. 213.19 и платежи залоговому кредитору. Закон ограничивает план 5 годами, а утверждённый без одобрения собрания — 3 годами.

Кредиторы и суд проверяют реалистичность: план, где на семью остаётся меньше прожиточного минимума, не утвердят или отменят при первой просрочке. Реалистичный график, пусть и с частичным погашением по согласию кредиторов, лучше обещания всё за 5 лет, которое сорвётся.

7Как идёт реструктуризация по месяцам

Условная хронология дела, начатого с реструктуризации. Сроки зависят от суда и кредиторов, но порядок одинаков.

8Ошибки, из-за которых план не утверждают или отменяют

Планы чаще всего проваливаются не из-за закона, а из-за оптимизма и небрежности должника.

• Завышенный платёжНа жизнь остаётся меньше минимума — суд сочтёт план неисполнимым, а при утверждении он сорвётся.
• Скрытые сведенияНе указали судимость, административное наказание или прежнее банкротство — основание отменить план.
• Неравные условияОдним кредиторам лучше, чем другим, без их согласия — план не соответствует закону.
• Пропущенный срокПроект не направили в 10 дней — собранию предложат реализацию.
• Молчание об измененияхНе уведомили кредиторов о новом доходе или потере работы за 15 дней — повод для споров и отмены.
• Нет документовБез справок о доходе и кредитного отчёта план не примут к рассмотрению всерьёз.

9Как составить и подать план реструктуризации

Проект плана вправе направить сам гражданин, любой кредитор или ФНС — не позднее 10 дней после окончания срока для заявления требований кредиторов (п. 1 ст. 213.12). Проект рассылают управляющему, кредиторам и ФНС заказным письмом с уведомлением или вручают лично.

1. Срок требований

   Кредиторы заявляют требования в течение двух месяцев после публикации о введении процедуры (п. 2 ст. 213.8).

   2 мес.
2. Проект плана

   В течение 10 дней после этого — проект плана с документами (ст. 213.15).

   10 дней
3. Собрание кредиторов

   Не раньше 20 дней после рассылки плана и не позже 60 дней после срока требований (п. 5 ст. 213.12).

   20–60 дней
4. Суд

   Управляющий за 5 дней до заседания представляет суду отчёт, анализ и протокол собрания (п. 7 ст. 213.12).

Если ни одного плана в срок не поступило, управляющий выносит на собрание предложение признать гражданина банкротом и ввести реализацию (п. 4 ст. 213.12).

10Что должен содержать план

План — график пропорционального погашения в деньгах требований и процентов всех известных конкурсных кредиторов и ФНС (п. 1 ст. 213.14). Срок — не больше 5 лет; если суд утверждает план без одобрения собрания, — не больше 3 лет (п. 2).

• Равные условияКредиторы, голосовавшие против или не голосовавшие, не могут получить условия хуже, чем голосовавшие за (п. 3).
• ЗалогВыручка от предмета залога — залоговому кредитору в пределах основного долга и процентов, если он сам не согласился иначе.
• Не включаютВред жизни и здоровью, алименты, выходные пособия, зарплата работникам, авторские вознаграждения — их платят отдельно (п. 4).
• Неполное погашениеСписать часть долга планом можно только с согласия конкретного кредитора (п. 5).

В плане также устанавливают, что считается существенным изменением вашего имущественного положения и как вы уведомляете о нём кредиторов. Продумайте это заранее: при росте дохода кредиторы вправе просить суд ускорить погашение (ст. 213.21).

11Как суд утверждает план и когда — без согласия кредиторов

План, одобренный собранием, суд утверждает после того, как гражданин погасит текущие платежи и требования первой и второй очереди (п. 1 ст. 213.17). Если собрание план не одобрило, суд может дать до двух месяцев на доработку или утвердить план сам — при строгих условиях (п. 4).

Практический вывод: даже при несогласии собрания суд может утвердить план, если он выполняет все условия п. 4 ст. 213.17. Одних 50 % недостаточно, если есть залоговый кредитор: его требования план должен погасить полностью.

12Как исполняется план: проценты, отчёты, обязанности

После утверждения требования кредиторов из плана предъявляют только по плану, неустойки не начисляются (ст. 213.19). Но на сами требования начисляют проценты по ставке рефинансирования ЦБ на дату утверждения плана — их гасят после погашения реестровых требований, если хватает денег.

Важно: ограничения ст. 213.30 после выполненного плана не наступают — гражданина не признавали банкротом. Но обязанность сообщать о плане при кредитах и покупках в рассрочку действует 5 лет после его исполнения (п. 3 ст. 213.19).

13Как изменить или продлить план

Гражданин вправе предложить изменения плана. Управляющий в течение 15 дней рассылает их кредиторам, собрание созывают в течение месяца, изменения одобряют большинством голосов всех реестровых кредиторов, утверждает суд (ст. 213.20).

Если платить стало нечем и кредиторы не соглашаются на изменения, честнее сразу просить о переходе к реализации, чем копить просрочки: при отмене плана требования учитывают в реестре в части, которая должна была быть погашена, и всё равно вводят реализацию.

14Как заканчивается реструктуризация

За месяц до окончания срока плана управляющий готовит отчёт об исполнении и направляет его кредиторам и в суд (п. 1 ст. 213.22). Если долги по плану погашены и жалобы кредиторов необоснованны, суд выносит определение о завершении реструктуризации. Если нет — отменяет план и признаёт гражданина банкротом.

1. Отчёт

   За месяц до конца срока — отчёт управляющего с документами о погашении.

   1 мес.
2. Собрание

   Если долги не погашены — собрание о ходатайстве об отмене не позднее 14 дней до конца срока.

   14 дней
3. Заседание

   Суд рассматривает итоги плана и жалобы кредиторов.

4. Итог

   Определение о завершении реструктуризации — или отмена плана и реализация.

15Когда план отменят

Суд отменяет план, если в нём или приложениях недостоверные сведения, если гражданин не уведомил кредиторов о судимости, наказаниях и прежних банкротствах, или если он не платит по плану — по ходатайству кредитора, которому не заплатили (ст. 213.23).

Ходатайство кредитора рассматривают в течение 15 дней; если на дату заседания долг перед ним по плану не погашен, план отменяют. Отменить план можно только в отношении кредиторов из плана. После отмены гражданина признают банкротом и вводят реализацию, а требования кредиторов учитывают в реестре в непогашенной части и удовлетворяют в третьей очереди. Подробнее — в материале реализация имущества.

16Как подготовиться к реструктуризации до подачи заявления

Чем лучше вы подготовитесь до суда, тем выше шанс, что кредиторы одобрят график или суд утвердит его сам. Готовить нужно цифры, документы и запас прочности.

17Реструктуризация для ИП и самозанятых

Индивидуальный предприниматель и самозанятый могут пройти реструктуризацию так же, как работник по найму: доход от бизнеса или профессиональной деятельности — тоже источник дохода для п. 1 ст. 213.13. Статус ИП в реструктуризации не утрачивается — он прекращается только при признании банкротом и введении реализации (ст. 216).

• Неровный доходПодтверждайте его выписками, декларациями и чеками НПД за 6 месяцев; в графике закладывайте платёж по нижней границе дохода.
• Сделки бизнесаПокупка оборудования дороже 50 000 ₽, кредиты и залоги — с согласия управляющего, как и для остальных.
• Вклады в компанииВносить имущество в капитал и покупать доли в реструктуризации нельзя.
• ВыигрышИсполненный график сохраняет статус ИП и бизнес — в реализации их бы потеряли на 5 лет.

18Мифы о реструктуризации долгов

Вокруг реструктуризации много путаницы — в том числе потому, что до ноября 2023 года предельный срок был три года.

19Реструктуризация или реализация: что выгоднее

Реструктуризация сохраняет имущество и избавляет от статуса банкрота, но требует платить годами. Реализация быстрее и списывает остаток, но имущество продают, а ограничения ст. 213.30 действуют до 10 лет.

Реструктуризация имеет смысл, если есть ценное имущество — квартира, кроме единственной, бизнес — и доход, позволяющий за 3–5 лет погасить долги. Если имущества нет, а доход небольшой, разумнее сразу просить реализацию. Сравнение процедур и цен — в материале банкротство через суд.

20Пример: сколько платить по плану

Условный пример: долги в реестре — 900 000 ₽, доход семьи после налогов — 95 000 ₽ в месяц, прожиточный минимум на гражданина и двух детей — около 55 000 ₽. Свободно для плана — 40 000 ₽ в месяц.

Такой план укладывается в 3 года — значит, у суда есть шанс утвердить его даже без одобрения кредиторов, если они получат больше, чем от продажи имущества. Закладывайте запас: план, который сорвётся через полгода, приведёт к реализации и потере времени.

Частые вопросы

Банкротство через суд: другие материалы

• Через судКак проходит дело
• РеализацияЕсли плана нет
• УправляющийКто ведёт процедуру
• ИпотекаКак сохранить квартиру